Hoeveel mag je lenen bij de verbouw van een woning?

Veel kopers zijn in de veronderstelling dat de kosten van een verbouwing niet meer mogen worden meegenomen in de hypotheek. Dat klopt niet!

De actuele regels voor het meefinancieren van een verbouwing overzichtelijk in één overzicht. Het gaat over de regelgeving van 2019.

Je koopt een woning, maar er moet nog wel verbouwd worden. Hoeveel mag je mee-lenen (meefinancieren) in je hypotheek, en hoeveel moet je uit je eigen (spaar)geld betalen? Het antwoord op deze vraag is afhankelijk van welk soort woning je koopt (of hebt).

Waarde van de woning

Hoeveel een bank, pensioenfonds, of verzekeraar (geldverstrekker) je wilt lenen is hoofdzakelijk afhankelijk van twee dingen:
1. Je inkomen;
2. De waarde van de woning .

Uiteraard is het maximale bedrag dat je kunt lenen afhankelijk van je inkomen. In dit artikel gaan we hier niet verder op in. We gaan er gemakshalve vanuit dat je inkomen voldoende is om het gewenste bedrag te mogen lenen. In dit artikel draait het met name om de waarde van de woning.

Maximaal 100% waarde woning lenen

In 2019 mag de geldverstrekker maximaal 100% van de waarde van de woning aan je uitlenen. Of je een verbouwing mag meefinancieren in je hypotheek is dus met name afhankelijk van de waarde van de woning ná verbouwing. Een uitzondering op deze 100% is wanneer je verbouwing uit energiebesparende maatregelen bestaat (bijvoorbeeld plaatsen van zonnepanelen). Hier komen we later op terug. Eerst gaan we uit van een situatie waarin je wilt verbouwen zonder energiebesparende maatregelen.

Nieuwbouwwoning

Bij een nieuwbouwwoning is het eenvoudig. Grofweg alles wat vastzit aan het huis kan worden mee-geleend in de hypotheek. Denk hierbij aan bijvoorbeeld: keuken, badkamer, vloeren, wandafwerking, uitbouw, dakkapel, maar ook de tuinaanleg. De bank (geldverstrekker) gaat er vanuit dat de waarde van de woning toeneemt met hetzelfde bedrag als dat het meerwerk jou kost. Dus als een nieuwbouwwoning in de basis €300.000 kost en je gaat voor €50.000 verbouwen of meerwerk opnemen, dan gaat de geldverstrekker er vanuit dat de woning €350.000 waard is. Aangezien je maximaal 100% van de waarde van de woning na verbouwing kunt lenen, kan je dus de volledige €350.000 lenen.

Bestaande woning

Bij een bestaande woning zijn de regels in die zin hetzelfde, dat een geldverstrekker hier ook uitgaat van een maximale lening van 100% van de waarde van de woning na verbouwing. Het verschil met nieuwbouw is dat er in dit geval wordt uitgegaan van een taxatierapport. De kosten voor de verbouwing worden in dit geval dus niet gewoon 1 op 1 opgeteld bij de waarde van de woning, zoals bij nieuwbouw het geval is.

Een taxateur zal de waarde van de woning voor én na verbouwing inschatten. Belangrijk om te beseffen is dat de meerwaarde die een verbouwing creëert verschilt. Over het algemeen zal een verbouwing die de woning vergroot, ook een waardeverhoging geven die in lijn ligt met de kosten. Dus een uitbouw van €25.000 levert veelal ook een waarde vermeerdering van €25.000 op. In de praktijk kan dit bedrag dus meestal volledig worden geleend. Bij een ‘smaakgevoelige’ verbouwing zal dit vaak anders zijn. Logisch, want jouw droombadkamer hoeft niet perse ook de droombadkamer van een potentiële koper te zijn. De meerwaarde die dit soort ‘smaakgevoelige’ verbouwingen geeft, ligt over het algemeen rond de 60 a 70%. Dit betekent dus dat wanneer je een keuken van €10.000 gaat plaatsen, er circa €3.000 tot €4.000 aan eigen geld moet worden ingebracht. Er mag dus maximaal €6.000 tot €7.000 worden geleend.

Lage hypotheek / overwaarde

Wanneer je een woning hebt waarbij het hypotheekbedrag aanzienlijk lager ligt dan 100% van de waarde van de woning, dan kan de verbouwing wel weer volledig worden geleend. Immers, het maximale hypotheekbedrag ligt op 100% van de waarde van de woning, waardoor er in dat geval voldoende ruimte is binnen de lening voor het gewenste bedrag.

Energiebesparende maatregelen

Voor energiebesparende maatregelen is een uitzondering gemaakt. Hiervoor geldt een maximaal te lenen bedrag van 106% van de waarde van de woning na verbouw. Dus wanneer u een woning koopt, en het hele aankoopbedrag gaat lenen, dan is er dus nog steeds ruimte om geld te lenen om de woning te verduurzamen. Veel kopers overwegen het plaatsen van zonnepanelen om hiermee energie (en ook kosten) te besparen. Toch zien we in de praktijk dat kopers dit niet doen omdat ze niet op de hoogte zijn van financiële mogelijkheden.

Advies en NWWI taxatierapport

Heb je verdere vragen over de mogelijkheden van het financieren van een verbouwing, dan verwijzen wij u graag door naar De Hypotheekshop Noordwijk. Wil je een gevalideerd NWWI taxatierapport voor jouw woning die voldoet aan de eisen die geldverstrekkers? Neem dan contact met ons op. We gaan graag samen met u het gesprek aan.

DELEN

Reageer

Laat hieronder uw reactie achter. Uw e-mailadres wordt niet gepubliceerd.